O que é CDB e como funciona em 2026

O CDB é um dos investimentos de renda fixa mais populares do Brasil — mas muita gente ainda confunde como ele funciona, qual a diferença entre os tipos e quando ele é melhor do que a poupança ou o Tesouro Direto. Neste artigo você entende tudo.

O que é CDB?

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título emitido por bancos para captar dinheiro dos investidores. Em troca, o banco paga juros sobre o valor aplicado durante o prazo contratado.

Na prática: você empresta dinheiro para o banco, e ele te devolve o valor com juros no vencimento — ou antes, dependendo das condições do título.

Como o CDB funciona?

Quando você compra um CDB, você está comprando um título com:

• Emissor — o banco que está captando (Banco Inter, BTG, Nubank, etc.)
• Prazo — quando o banco devolve seu dinheiro
• Taxa — o quanto ele vai te pagar (ex: 110% do CDI)
• Liquidez — se você pode resgatar antes do vencimento

Ao final do prazo, você recebe o valor aplicado mais os juros, com desconto do Imposto de Renda.

Tipos de CDB

Existem três tipos principais, que diferem pela forma como a taxa é definida:

CDB Pós-fixado (% do CDI)

O mais comum. A rentabilidade acompanha o CDI, que anda colado à Selic. Se o CDI render 13% ao ano e o CDB paga 100% do CDI, você ganha ~13% ao ano.

Ideal para: reserva de emergência e quem não quer arriscar na variação de juros.

CDB Prefixado

A taxa é definida no momento da aplicação e não muda — ex: 14% ao ano. Você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento.

Ideal para: quem acredita que os juros vão cair e quer travar a taxa atual.

CDB IPCA+

Combina a inflação (IPCA) com uma taxa fixa — ex: IPCA + 6,5% ao ano. Garante rentabilidade real (acima da inflação) independente do cenário.

Ideal para: objetivos de longo prazo como aposentadoria.

Quanto rende o CDB?

Simulação de R$ 10.000 investidos por 12 meses (CDI a 13,15% ao ano):

Use nossa calculadora gratuita para simular qualquer combinação de taxa e prazo.

Imposto de Renda no CDB

O CDB tem cobrança de IR na fonte com tabela regressiva — quanto mais tempo você deixa investido, menos imposto paga:

Atenção: O IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor aplicado.

O CDB tem proteção do FGC?

Sim. O CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, com limite global de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos.

Isso significa que mesmo que o banco quebre, você recebe seu dinheiro de volta até esse limite.

CDB vs Poupança

A poupança só supera o CDB em cenários de Selic muito baixa (abaixo de 8,5% ao ano). Com a Selic atual, qualquer CDB acima de 60% do CDI já bate a poupança líquida.

CDB vale a pena em 2026?

Com a Selic em patamares elevados, CDBs pós-fixados oferecem retorno real positivo (acima da inflação) com baixo risco. São uma excelente opção para:

• Reserva de emergência — CDB com liquidez diária a 100% do CDI
• Objetivos de curto/médio prazo — CDB sem liquidez antecipada costuma pagar mais
• Parte conservadora da carteira — diversificação entre bancos para maximizar o FGC

Como simular quanto o seu CDB vai render

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